Solamente la mitad de los adultos jóvenes (nativos digitales y millennials) tienen conocimientos financieros adecuados sobre los conceptos de naturaleza económico-financiera, frente a casi el 60% de los adultos mayores de 40 años, siendo esta carencia de conocimiento más acentuada en las mujeres pertenecientes a la generación Z. Sin embargo, como aspecto positivo los hábitos financieros, tanto de como de planificación millennials que en el resto de la población. Estas son algunas de las conclusiones que se extraen del quinto estudio del Observatorio del Ahorro Familiar (OAF), “Las finanzas de los nativos digitales y milenistas españoles”, promovido por Fundación Mutualidad Abogacía y Fundación IE.

Esta investigación tiene como objetivo obtener una visión de conjunto del nivel de capacitación financiera de la población adulta joven en España (nativos digitales y mileniales), analizando su conocimiento y comprensión del entorno y los conceptos financieros, sus hábitos y comportamientos financieros, y su actitud, motivación y confianza financiera que tienen. Por ello, han profundizado en el análisis del comportamiento financiero de dos segmentos: los nativos digitales (de 20 a 29 años) y los millennials (de 30 a 39), a través del estudio de sus hábitos financieros, los conocimientos financieros que tienen, su gestión del ahorro, y la percepción que tienen sobre el bienestar financiero4, en su bienestar financiero4.

El estudio indaga también al hábito de planificación financiera de la población joven, donde se demuestra que la costumbre de realizar una presupuestación financiera está más extendido tanto entre los nativos digitales como millennials, que en los adultos mayores de 40 años, en concreto, 41,3% de los nativos digitales y 38,3% de los milennials frente sólo el 28,0%. Del mismo modo, el hábito de ahorrar está más generalizado también entre los adultos más jóvenes, especialmente entre los millennials, un 75% de los cuales dice ahorrar, frente al 70% de los nativos digitales, y menos del 60% de los mayores de 40 años.

Invierten más los adultos jóvenes

En contraste, el hábito de la inversión está menos generalizado en los adultos jóvenes (nativos digitales y millennials), que además se decantan por activos de mayor riesgo (criptomonedas y acciones cotizadas) en vez de los más diversificados (fondos de inversión y pensiones) y seguros de ahorro). De hecho, el activo menos popular para los nativos digitales es el seguro de ahorro-vida, con sólo el 9%, seguida de la renta fija ya mayor distancia de los fondos de pensiones (14% y 23% respectivamente). Por el lado contrario del ranking se sitúan, las criptomonedas, en las que invierte el 50% de los nativos digitales, y las acciones que mantiene en cartera el 36%, seguidas en tercer lugar ya por los fondos de inversión, 32%.

Asimismo, los datos que se extraen de este estudio constatan una brecha de género en conocimientos financieros que, aunque se ha logrado estrechar sustancialmente en la generación de los milenistas, se ha ampliado nuevamente notablemente en la generación de los nativos digitales. Así, ellos alcanzan una mayor proporción de respuestas correctas para todos los conceptos financieros analizados. El concepto de inflación es el único que es mejor comprendido por las mujeres que por hombres (71% frente al 64,1% respectivamente).

Factores psicosociales

Por otra parte, el estudio también analiza los factores psicosociales precursores del comportamiento de ahorro (confianza, motivación y actitud). Los resultados indican que la actitud de nativos digitales y millennials es positiva hacia el ahorro en la misma medida que para el resto de la población y su percepción sobre el entorno social favorable a la cultura del ahorro es algo superior a la del resto de la población, pero en cualquier caso muy baja. Así, el estudio señala que “estos resultados son un signo claro de la falta de cultura de ahorro que tenemos en nuestro país, lo que debería preocupar a las instituciones gubernamentales y financieras, y un área que requiere esfuerzos importantes para transformar este elemento en un factor positivo que promueva el ahorro de los ciudadanos”.

En cuanto a los motores y frenos del ahorro, las principales motivaciones para los nativos digitales y los milenistas son los imprevistos (como para el resto de la población) y la compra de la vivienda para el 22,7% y el 20% de estas generaciones (a diferencia de los adultos mayores en que es la pensión). En ambos grupos de jóvenes adultos, el ahorro como complemento de la pensión queda en un lugar muy atrasado, sólo el 4,4% de los nativos digitales y el 6,8% de los millennials lo selecciona como primer objetivo del ahorro, frente al 16,2% de los mayores de 40 años.

Por otra parte, las principales barreras al ahorro que encuentran nativos digitales y millennials son la falta de ingresos y de incentivos fiscales, coincidentes con las que esgrime el resto de la población. Sin embargo, en la población de millennials, y especialmente en la de nativos digitales, los gastos superfluos debidos a la impulsividad (9,5% y 11,6% respectivamente), junto con los gastos superfluos debidos a la presión del entorno social suponen una barrera al ahorro para un porcentaje de encuestados superior que al resto de la población.

Motores y frenos de la inversión

En cuanto a los motores y frenos de la inversión, la principal motivación por la cual las dos cohortes de adultos jóvenes, nativos digitales y millennials, invierten, es obtener rentabilidad por sus ahorros, seguido de tener fondos suficientes para comprar una vivienda en el futuro (para los nativos digitales) y seguido de complementar la pensión (para los milenniales, entre los cuales legal). Mientras que entre las barreras a la inversión esgrimidas por los adultos jóvenes, destaca la falta de conocimientos financieros, seguida a los nativos digitales por la falta de tiempo para realizar un buen análisis de las posibilidades de inversión, ya los millennials por la falta de confianza en los intermediarios financieros. Los adultos mayores de 40 años coinciden también en que la principal barrera a la inversión es la falta de conocimientos financieros.

Laura Núñez, directora del Observatorio de Ahorro Familiar y profesora de finanzas de IE University, concluye: “Para la elaboración de este estudio, decidimos enfocarnos en estas dos generaciones, precisamente, porque son las que tienen más tiempo para poder modificar sus hábitos financieros y aplicar las capacidades necesarias para alcanzar un bienestar financiero. que tienen menos conocimiento financiero global. Esto es preocupante porque indica que vamos marcha atrás, por tanto, necesitamos seguir haciendo un esfuerzo colectivo y seguir fomentando la investigación y la divulgación para conseguir revertir esta situación".